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車險(xiǎn)改革給消費(fèi)者帶來(lái)哪些紅利
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來(lái)源:金融時(shí)報(bào)
本報(bào)記者 付秋實(shí)
經(jīng)過(guò)近兩個(gè)月的征求意見,車險(xiǎn)綜合改革實(shí)施進(jìn)入倒計(jì)時(shí)階段。9月3日,銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》(以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)明確,車險(xiǎn)綜合改革將于2020年9月19日正式實(shí)施。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,預(yù)計(jì)改革實(shí)施后,短期內(nèi)對(duì)于消費(fèi)者可以做到“三個(gè)基本”,即“價(jià)格基本上只降不升,保障基本上只增不減,服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。
增加保險(xiǎn)責(zé)任 刪除爭(zhēng)議條款
消費(fèi)者將真真切切感受到以下改革紅利。
在交強(qiáng)險(xiǎn)方面,有責(zé)總責(zé)任限額從12.2萬(wàn)元提高到20萬(wàn)元。其中,死亡傷殘賠償限額從11萬(wàn)元提高到18萬(wàn)元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬(wàn)元不變。無(wú)責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行調(diào)整。其中,死亡傷殘賠償限額從1.1萬(wàn)元提高到1.8萬(wàn)元,醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1000元提高到1800元,財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。
據(jù)銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹,交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額提升,是為了更好發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)保障功能作用,此次調(diào)整限額也是銀保監(jiān)會(huì)、公安部、衛(wèi)生健康委、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部共同研究的結(jié)果。
在商業(yè)車險(xiǎn)方面,《指導(dǎo)意見》提出,在主險(xiǎn)車損險(xiǎn)條款現(xiàn)有保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上,增加機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、無(wú)法找到第三方特約等6項(xiàng)責(zé)任。
與此同時(shí),刪減了實(shí)踐中容易引發(fā)理賠爭(zhēng)議的免責(zé)條款,比如事故責(zé)任免賠率、無(wú)法找到第三方免賠率等免賠約定。按現(xiàn)行條款,被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償,無(wú)法找到第三方的,實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。
另外,結(jié)合經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平,《指導(dǎo)意見》支持行業(yè)將商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任限額從5萬(wàn)元至500萬(wàn)元提升到10萬(wàn)元至1000萬(wàn)元檔次?!斑@一提升更加有利于滿足消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障需求,更好發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和化解矛盾糾紛的功能作用。”上述負(fù)責(zé)人表示。
對(duì)于消費(fèi)者而言,今后購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn),在選擇保障的同時(shí),也可以一并選擇所需要的常見的用車服務(wù)?!吨笇?dǎo)意見》引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范增值服務(wù),制定包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測(cè)等增值服務(wù)的示范條款,為消費(fèi)者提供更加規(guī)范和豐富的車險(xiǎn)保障服務(wù)。
打折力度加大 保費(fèi)降幅或達(dá)20%
增加了這么多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任,刪除了這么多條爭(zhēng)議條款,保費(fèi)是否會(huì)出現(xiàn)大幅上漲?對(duì)此,消費(fèi)者大可放心。銀保監(jiān)會(huì)已多次明確,價(jià)格基本上只降不升。《指導(dǎo)意見》中也充分體現(xiàn)了這一原則。
對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格,《指導(dǎo)意見》結(jié)合各地區(qū)交強(qiáng)險(xiǎn)綜合賠付率水平,在道路交通事故費(fèi)率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動(dòng)因子,浮動(dòng)比率中的上限保持30%不變,下浮由原來(lái)最低的-30%擴(kuò)大到-50%。這意味著,未發(fā)生賠付的消費(fèi)者,交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)打折力度將加大。
同時(shí),對(duì)于輕微交通事故,鼓勵(lì)當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理,并研究不納入費(fèi)率上調(diào)浮動(dòng)因素。
對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格,《指導(dǎo)意見》提出,商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%,預(yù)期賠付率由65%提高到75%,車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)水平更加匹配。
另外,改革實(shí)施后,商業(yè)車險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大到前3年,這對(duì)于偶然賠付的消費(fèi)者而言,費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。
在此前上市險(xiǎn)企的2020年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上,多家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人也認(rèn)為,保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)下降。人保財(cái)險(xiǎn)副總裁邵利鐸預(yù)測(cè),從行業(yè)來(lái)看,車均保費(fèi)會(huì)出現(xiàn)比較明顯的下降,中性估計(jì)降幅在20%左右。
明確主體職責(zé) 落實(shí)工作部署
機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是與人民群眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種,長(zhǎng)期以來(lái)是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù),社會(huì)關(guān)注度高。2019年,我國(guó)車險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車達(dá)2.6億輛,保費(fèi)收入8189億元,占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的63%。
“車險(xiǎn)綜合改革不僅是保險(xiǎn)問(wèn)題、行業(yè)問(wèn)題,更是關(guān)系千家萬(wàn)戶的民生問(wèn)題、公共熱點(diǎn)問(wèn)題?!?銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示,在離改革正式實(shí)施僅剩下不到20天的過(guò)渡期中,行業(yè)主體要按照職責(zé)分工完成好各自的工作,確保車險(xiǎn)綜合改革順利實(shí)施。
具體而言,各銀保監(jiān)局要加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)研究分析,根據(jù)改革總體思路,結(jié)合本轄區(qū)實(shí)際情況,提出當(dāng)?shù)剀囯U(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)意見;要加強(qiáng)車險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)測(cè),改進(jìn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,強(qiáng)化現(xiàn)場(chǎng)檢查,嚴(yán)肅查處違法違規(guī)行為,確保改革前后市場(chǎng)平穩(wěn)有序。
各財(cái)險(xiǎn)公司要集中人力物力,做好費(fèi)率測(cè)算、系統(tǒng)開發(fā)、人員培訓(xùn)、單證印制、聯(lián)調(diào)測(cè)試等各項(xiàng)改革準(zhǔn)備工作,制定改革應(yīng)急預(yù)案,確保改革順利切換;要科學(xué)制定改革后市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略和考核方案,切實(shí)防范定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、償付能力風(fēng)險(xiǎn)和其他經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)精算師協(xié)會(huì)、中國(guó)銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司等相關(guān)單位要按照改革工作部署,做好配套制度的制定發(fā)布和技術(shù)支持工作,保障車險(xiǎn)綜合改革和經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)有序。
責(zé)任編輯:戚琦琦